35岁买什么保险适合自己（中年人至少要配齐四种保险）

中年人上有老下有小，承担着一家人财务支柱的责任，不能有任何闪失。

然而提到中年人，常常与危机相联系在一起，比如职业危机、健康危机、财务危机等。

各种不确定性带来压力、担心、焦虑……

保险就是一种对冲不确定风险的有效工具，带有杠杆放大作用，平时投入多数人都可承担的支出，关键时刻就能给付多数人无法承受的花费。

虽然多数人都有社保，但是社保就像人的秋衣内裤，小的风风雨雨还可以抵挡；商业保险才是外套棉衣，真遇到人生的寒冬，商保才能起起御寒的作用。

所以，中年人至少要配齐下面4种商业保险，才能把不确定的风险转移出去。把确定性的保障留给自己和家人。

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中年人需要配齐的险种

1）意外险

意外险适用于任何人群，任何职业，每个人都有可能遇上意外风险。

中年人每天早出晚归已经成为普遍现象，每天的上下班通勤，谁又能保证自己一定会安然无恙呢？

配置上一份意外险，以应对未知的意外风险，防患于未然。

2）医疗险

即使有社保，但是如果患上大病，所需要的治疗费用是非常高的，而且很大一部分是社保不能报销的，很容易因病致贫。

目前保险市场上非常火的百万医疗险便是针对这种情况而设计的保险。

治疗费用超过免赔额就赔，几百万的保额足以应对大多数治疗费用，是作为社保的补充，一年200多块的价格都能承担得起。

有经济能力，可以投一份中高端医疗险，就可以去公立的特需、国际部，或者去私立医院看病，不仅是解决医疗费的问题，关键是可对接顶级医疗资源。

3)重疾险

医疗险只能解决的医院内的费用，而且是短期的，重疾险解决的是医院外的费用，可保终身。

重大疾病除了高额治疗费外，还要在家休养几年，收入可能减少，重疾险可弥补收入损失。

中年人是家庭的经济支柱，一旦罹患大病，可能三五年无法工作，所以重疾险的保额要覆盖3-5年的收入。

买一份重疾险，万一不幸罹患合同上的重疾，还能得到一次性给付的保险赔偿金，解决大额现金流的问题，无疑能减轻患重病时来自各方面的压力。

重疾险的保额越高，人得病后的心态越稳，不用考虑费用问题，可以上最好的医院、用疗效最好技术和药物。

4)定期寿险

作为家庭的经济支柱之一，买一份定期寿险是很有必要的，能够保证被保人身故/全残后，给家庭带来一笔可观的经济补偿，不至于影响孩子的教育、老人的赡养，房贷的偿还等。

意外险主要赔意外身故，定期寿险不论因为意外或疾病，身故都赔。

定寿杠杆高，用很少的保费可撬动很大的保额。

定期寿险就是一种对家人的爱和责任，活着是家里的印钞机，死了是家里的人民币。

5)年金保险或增额终身寿险

除了上面4种必备的保障型保险外，如有经济能力，可以为子女教育或自己养老配置储蓄性保险。

年金保险可以解决终生现金流，长期有很好的安全性和收益性。

虽然有社保养老金，但社保只能解决最基础的生活开支，要想退休后经济更宽裕，有必要补充一份商业养老金。

中年有稳定的收入，正好可以在年轻时每年交一部分保费，强制储蓄积少成多，当退休后可攒下一大笔养老金，终身领取。

年金保险也是一种工作忙碌者的省心理财方式，不用花时间打理，保本增值。

增额终身寿比年金更灵活，更适合理财。

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适合中年人的保险方案

保险产品五花八门，各公司推的产品保障、价格都不一样，挑选一款合适产品是一件耗时费力的事。

作为保险经纪人，选产品是一大优势，不代表任何一家保险公司，可以根据客户需求从全市场选产品。

这里为各位想买保险的中年朋友设计了一份保险方案，供参考。

假设这位朋友是35岁的女性，有社保，那么保险配置可以这样设计：

重疾险：中英人寿康享一生重疾险

中英人寿是中粮集团和英国英杰华集团合资的寿险公司，股东都是世界500强。

保额是50万。

一旦罹患合约规定的轻症、中症或重疾，被保险人能分别获得2次赔付。

如果患的病种属于成人特定疾病，还能额外获得50万赔付。

一旦在交费期间患轻、中、重症，以后的保费就不用交了，保单仍然有效，可以保障一辈子。

中英的绿通服务很好，除了赔钱，还可以帮你选医院、挂专家号、安排住院手术等。

这些保障是社保无法提供的。

重疾给付与医疗费用多少无关，有可能远比实际付出的医疗费多。

定期寿险：华贵大麦旗舰版A款

华贵人寿是茅台酒厂控股的保险公司，正宗酱香味儿。

保额为100万。

如果这位老师在保障期内不幸身故/全残，那么保险公司有责任赔付给受益人100万的保险金。

一年1752元的费用能撬动百万级别的保障，还是很划算的。

只保障到65岁，因为退休之后，不再担当家庭的主要经济支柱，就没必要了。

医疗险：太平洋蓝医保百万疗险

200万的一般住院医疗保障、400万的重疾医疗保障，可解决任何大额医疗费用问题。

而且也有就医绿道、医疗费用垫付等增值服务。

意外险：平安大守护

一年保费只要198元，就能得到50万的保额，200万的特定公共交通意外身故，杠杆率非常的高。

还有5万的意外医疗费，平常意外受伤可报销医疗费。

年金险：富德生命鑫禧年年尊享版养老保险

上述四种保障型保险配置齐全后，如果还有余钱，可以配置一款年金保险，就当长期家庭强制储蓄，可以当作未来养老金储备。

目前市场是每年领钱多的产品首推富德生命鑫禧年年尊享版养老保险。

如果35岁女，每年存5万，连续存10年，选择60岁开始领钱，每年可领53500元。

可以领到100岁以后，只要活着一直可领钱。

88岁时还有一笔祝寿金，额外多领一年的养老金。

这款年金还有个特点，终身有现金，用钱可以从现价中取一部分出来花。

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买保险注意事项

1）明确需求

买保险之前一定要知道自己想获得什么保障，还缺少哪些保障，然后再买相应的保险产品。

不要盲目跟风，看别人买啥，要根据自身的保障需求，身体状况、经济预算来确定买什么保险。

2）控制支出

比较科学的规划，保费控制在收入的10%-15%为好，在这个范围内不会给消费者带来较大的经济负担。

消费者在购买保险的时候，一定要根据自己的预算来挑选保险，不要超出预算，否则会造成过大的经济压力，得不偿失。

3）先保障后理财

股票，基金，证券，年金险产品虽然收益不错，但是没把最基本的身体健康保障做好，而先去买这类理财产品，就是本末倒置！

身体才是革命的本钱，有了再多的钱却把身体弄坏了，是非常不值得的。

搭建好自己的保险保障体系，剩余的钱再去考虑理财。

最后总结

成年人工作压力大，喝酒应酬多，日积月累下来可能存在健康隐患，应该得到充分重视。

搭建完善的保险保障体系后，能够转移风险给保险公司，上面的方案，在市场都是优选第一梯队的产品。

如果预算不足的话，医疗险+意外险+重疾险是必须配备的，寿险和年金险可以有所取舍。

以上方案适合30-50岁普通中年上班一族。

买保险的最佳时间要么是出生后30天，要么就是现在，一旦身体出现异常，就可能无法投保了。